О медицинском страховании на время туристических поездок

При бронировании тура в любую страну в базовый пакет документов, выдаваемых туристу перед вылетом, входит медицинский полис. В общих чертах все понимают, что это такое: медицинская страховка на случай, если заболеем за границей, чтобы лечили бесплатно. И дай Бог, чтобы нам это не понадобилось! Действительно, даже мысль о том, чтобы заболеть на отдыхе, заставляет нас чувствовать себя неуютно, и мы гоним ее подальше. Медицинский полис и Договор со страховой компанией у нас есть, там наверняка все предусмотрено, и нечего думать о плохом.

Мы согласны, что на плохих мыслях зацикливаться не стоит. Однако уделив несколько минут изучению данного вопроса, Вы сэкономите себе массу времени и нервов в случае, если воспользоваться страховым полисом за рубежом все же придется. Зачастую туристы даже не читают текст документа, а потом бывают неприятно удивлены, например, тем, что часть страховой суммы они должны выплатить сами. Как же так, у меня страховка?!

Чтобы Вы не попали в похожую ситуацию и всегда знали, что предпринять, мы рассмотрим в этой статье основные нюансы медицинского страхования при поездке за границу.

Базовый вариант страховки

Покупая тур, следует подробно расспросить турагента об условиях входящей в пакет базовой медицинской страховки. Если Вы едете на обычный пляжный отдых и не собираетесь кататься на водных лыжах в шторм или участвовать в боях без правил, то такой страховки Вам вполне хватит, чтобы покрыть большую часть рисков. Но есть нюансы, которые необходимо уточнить.

Нужна ли страховка вообще

Будем лаконичны: страховка совершенно необходима. Никто не может быть уверен, что в поездке не подхватит вирус, не сляжет с острым пищевым отравлением, не получит тяжелый ушиб ноги, поскользнувшись у бассейна и т.п. А стоимость медицинских услуг в большинстве стран, популярных у туристов, — чрезвычайно велика. Стоимость базовой страховки в пакетном туре, как правило не высока, составляет 1-2 тысячи рублей на весь период отдыха, Вы, в случае болезни за границей, сэкономите те же тысячи, но уже не рублей, а долларов или евро. Так что, здесь действительно лучше не экономить, это тот самый случай, когда скупой платит дважды.

Стоимость страховки может разниться в зависимости от возраста страхуемого лица или наличия дополнительных факторов, повышающих риск возникновения страхового случая. При этом стоимость страховки увеличивается вдвое. Например, страховка будет считаться по повышенному тарифу, если страхуемое лицо — маленький ребенок, пенсионер от 65 лет или беременная женщина. В этих случаях, страховка вместо привычных 2 долларов в день может стоить 3-4 доллара в день.

Что такое франшиза

Важный вопрос, который следует задать при оформлении страховки: подразумевают ли условия страхования наличие франшизы, и если да, то какова ее величина. О чем тут идет речь? Франшиза — это сумма, составляющая некий процент от общей выплаты по страховке, которую турист, в случае возникновения страхового случая, выплатит сам. Допустим, согласно договору страховой компании, общая сумма выплат по страховке составляет 30 000 у.е. на человека (это самая распространенная сумма в базовых пакетах; по России она обычно составляет 500 000 руб.). По условиям Договора франшиза составляет 100 у.е. (обычно она составляет 30-50 у.е.). В этом случае, если Вы на отдыхе воспользовались медицинскими услугами на сумму менее 100 у.е., то всю сумму Вы выплачиваете сами, несмотря на наличие страховки. При повторном обращении франшиза уже не выплачивается.

Если Вам оказали медицинские услуги на сумму, превышающую франшизу, то возможны два варианта выплат от страховой компании — в зависимости от того, условная франшиза или безусловная прописана в Договоре. Представим, что Вас «налечили» на сумму в 1000 у.е. при франшизе в 100 у.е. При условной франшизе компания выплатит всю означенную сумму — 1000 у.е. При безусловной франшизе она выплатит сумму за вычетом франшизы 1000‑100=900 у.е.

В большинстве случаев в базовый вариант медицинской страховки включается франшиза — стоимость такого полиса значительно ниже, чем была бы без нее. Франшиза может отсутствовать при бронировании стран паназиатского региона — таких, как Вьетнам, Таиланд и др., а также некоторых европейских стран.

Страховые случаи: в любой ли ситуации можно рассчитывать на выплаты

Увы, не в любой: в Договоре прописаны так называемые страховые случаи, и если возникшая ситуация хотя бы частично не попадает под них, страховых выплат не будет. Поэтому мы настоятельно рекомендуем подробно ознакомиться с данным перечнем при получении Договора.

В рамках данной статьи не представляется возможным перечислить все страховые случаи, тем более, что они разнятся у разных компаний. Остановимся на самых важных аспектах и приведем несколько характерных примеров.

Пример 1. Несчастный случай или острые заболевания относятся к страховым случаям (включая смерть, последовавшую из-за них). Однако если у Вас есть серьезное хроническое заболевание (например, тяжелая форма диабета), выплат не будет. Кроме того, стоит помнить: если с Вами случилась неприятность, когда Вы находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (а это будет зафиксировано в медицинских документах), о выплатах по страховке можно забыть.

Пример 2. Такие телесные повреждения, как переломы, ушибы и другие увечья относятся к страховым случаям. Однако если Вы получили травму, занимаясь спортом (лыжи, серфинг и т. п.), страховка не действует, за исключением случаев отдельно прописанных в Договоре и случаев действия расширенной страховки (спортивные риски). Наверно нет нужды и говорить, что выплата Вам не положена, если Вы пострадали в результате уличной драки (кроме случаев самообороны) или участвуя в митингах и протестных акциях. Более того, если ваша болезнь обусловлена форс-мажорными обстоятельствами (военные действия, эпидемии, революции), платить за лечение, опять-таки придется самому. Конечно, в таких случаях на помощь приходят государственные органы, но это уже совсем другая история.

Пример 3. Срочная помощь при беременности — страховой случай далеко не у всех компаний. У большинства считается, что если женщина в положении отправляется в отпуск, всю ответственность за здоровье свое и малыша берет она сама. В этих случаях отнеситесь к страхованию особенно внимательно, лучше приобретите расширенный полис включающий в себя риски по беременности. Ведь даже стандартная страховка от невыезда не действует, если туристка в положении отказывается от тура.

Пример 4. Неотложная стоматологическая относится к страховым случаям. Но протезирование (любого вида, не только зубного) оплачиваться не будет. Неотложная стоматологическая помощь, как страховой случай не подразумевает внезапную зубную боль. Речь идет исключительно о травмах.

Пример 5. Все чаще у туроператоров в правилах страхования стала мелькать глава о том, что страховка не работает в случае если вы получили травму за пределами туроператорского маршрута. Например вас укусила обезьяна на экскурсии приобретенной в уличном бюро. Эксперты считают, что это правило противозаконно, но сложности с активацией страховки возникают часто. Если вы оказались в такой ситуации, просто скажите, что беда произошла на прогулке рядом с отелем.

Отдельно необходимо отметить: воздействие ультрафиолетового излучения не относится к страховым случаям! Как это ни обидно, но перележав на солнышке, оплачивать последствия придется из своего кармана.

Когда возник страховой случай

Главное, что Вы должны запомнить: медицинская страховка всегда должна быть с собой!

Не паникуем! В Вашем медицинском полисе указан номер телефона сервисной службы страховой компании. Если проблема настигла Вас в отеле, на рецепшене Вам предоставят бесплатный звонок на местный номер. Так же некоторые страховые компании указывают в договоре номер для связи по средствам Watsapp, Vaber. Сервисный центр страховой компании должен работать круглосуточно. Вам потребуется: указать номер договора медицинского полиса, и срок действия страховки, фамилию, имя, местонахождение и контактный телефон. Подробно опишите проблему и помощь, которая вам необходима. Далее следуйте инструкции, данной Вам оператором сервисной службы.

Скрупулезно собирайте все документы, которые смогут подтвердить обоснованность обращения к медикам. По возвращении в Россию, Вам может понадобиться предоставить страховой компании следующие документы: заявление на выплату, оригинал полиса, справку от врача с подтверждением страхового случая, чеки и счета (заверенные печатями клиники или аптеки), копии российского и заграничного паспорта.

Дополнительные виды страхования

Помимо базового медицинского страхового полиса, при бронировании тура Вы можете купить дополнительную страховку от ряда ситуаций. К ним можно отнести следующие виды страхования:

страховка от невыезда;
страховка активного отдыха;
страховка от неполучения визы;
страховка багажа.

Остановимся коротко на каждом из этих вариантов.

Страховка от невыезда

Очень полезный вид страхования. Зачастую мы покупаем тур за несколько месяцев до отпуска, а ведь за это время может случиться много такого, что в корне изменит наши планы. И вот, незадолго до предполагаемого вылета Вы понимаете, что никак не можете лететь. И вот тут-то и открывается важный нюанс: деньги за несостоявшуюся поездку Вам вернут только в том случае, если Вы купили страховку от невыезда. Ее стоимость бывает фиксированной или составлять 3-6% от стоимости тура. Оформить ее необходимо в день приобретения тура.

Однако будьте осторожны: не всякие причины отмены тура признаются уважительными. К таковым относятся, например, вызов в суд или в военкомат (придется предоставить соответствующие повестки), серьезная болезнь, требующая госпитализации (нужна медицинская справка), серьезная болезнь или смерть близких родственников (понадобится справка или свидетельство о смерти; к близким родственникам относятся родители, дети и супруги), отказ в выдаче визы (также предоставляется подтверждающий документ), случившийся пожар и т. п.

В случае возникновения подобных форс-мажорных обстоятельств, следует в течение суток известить об этом страховую компанию и вашего турагента. Он подскажет Вам, какие документы понадобится предоставить в страховую компанию для получения выплаты (срок их подачи — 2 недели): обычно это транспортные билеты, копии паспорта, приходный кассовый ордер, договор с туристической компанией и полис страхования. Если Вы выполнили все означенные требования, страховая компания полностью возместит Вам стоимость тура за вычетом стоимости визы и страховки от невыезда.

Некоторые туристы пытаются обмануть страховую компанию, купив справку о болезни, которой на самом деле нет. Мы крайне не рекомендуем Вам действовать подобным образом: как правило, страховые компании тщательнейшим образом проверяют подлинность и правомерность предоставленных документов.

Страховка от неполучения визы

Частный случай страховки от невыезда — для особо экономных. Стоит обычно 10-15 у.е. Однако следует учесть, что если вам отказали в визе по вашей же вине (неполный пакет документов, ошибки в документах, правонарушения совершенные за границей) штраф за отказ от тура все же придется заплатить.

Страховка багажа

Страховка багажа бывает частичной или комплексной. При частичной, полис действует лишь во время вашего следования до места отдыха и обратно. При комплексном страховании действие страховки распространяется на все время поездки — т.е. если в отеле у Вас украдут багаж, Вы получите компенсацию. Под страховой случай попадает утеря вещей по вине транспортной компании, их повреждение третьими лицами, уничтожение или повреждение в результате стихийных бедствий и т.п. Условия выплаты страховки могут быть разными, но Вам обязательно придется предоставить документ, подтверждающий факт порчи, утери или хищения Вашего имущества.

Страховка активного отдыха

Как легко догадаться, данный вид страхования покрывает стоимость лечения травм, полученных во время активного отдыха. Если вы собираетесь кататься на лыжах, заниматься дайвингом, альпинизмом или отправляетесь на экстремальную охоту — мы настоятельно рекомендуем Вам купить такую страховку. Кстати, при покупке туров на соответствующие направления (например, горнолыжные курорты, типа Андорры, Болгарии) эта страховка обычно входит в базовый комплект.